【新闻周刊回顾】关于央行数字货币的申请及资格

央行数字货币越来越近了。它是如何应用的？央行数字货币有资质要求吗？这些问题越来越受到关注。

让我们从本周的热门话题开始。

8月14日，商务部正式印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》（以下简称《方案》），在京津-河北、长三角、粤港澳大湾区和中国。西部有条件的试点地区将开展数字人民币试点。

作为数字货币（以下“数字货币”指中国人民银行发行的数字人民币）试点的牵头单位，央行最新消息是，8月3日，央行召开2020年下半年会议。工作视频会议中提到，法定数字货币封闭试点成功启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。年。

此前，5月份，央行行长易纲在接受采访时表示，央行数字货币已在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景中进行试点。测试。

商务部《方案》将数字货币试点地区从城市扩大到地区。有意思的是，央行下属媒体《金融时报》8月15日发表文章，《目前数字人民币试点仍是“4+1”并没有改变。目前数字人民币试点仍是“4+1”》 ”。深圳、苏州、雄安新区、成都、未来冬奥会场景进行了内部封闭试点测试，没有任何变化。并辟谣“数字货币已扩大到28个试点”，这是商务部《方案》整体提及的28个地区。

因此，商务部《方案》只是重申了央行的工作方案，并改变了表述，没有其他变化。

当然，就像本周北京的雨一样，这里的气氛已经凸显，行业的焦点再次集中在数字货币上。让我们谈谈近期数字货币趋势释放的信号和可能的应用。 .

数字货币的应用

在说数字货币的应用之前，让我们回到官方权威发布的数字货币属性：

1、将 M0 替换为现金的数字形式。

2、有限匿名，央行获取完整信息，运营机构根据KYC级别获取相应信息。

3、松耦合机制降低了对当前金融支付账户的依赖程度。

今年4月中旬，一段数字货币的视频被曝光。视频中有一个关键步骤，就是从银行卡“兑换”到数字货币钱包（由于充值、转账、取款等原因。描述兑换数字货币的词不够准确，暂称为“兑换”）50元。

再次观看此视频后，不少业内人士惊呼，这有点像银联曾经推广的电子现金。

电子现金是银联早期推出的用于实现非接触式支付的产品。具有无需密码输入、无需签名的特点。在金融IC卡多用途爆发的时代，电子现金被送上了更高的价格。市场预期。

电子现金支付的即时体验相当不错，但整体流程体验极差。首先，电子现金附在银行卡账户上；其次，需要在消费前找到支持非接触式支付的商家，这在早期是非常少见的；最后需要存入，提现困难。

其中，需要存入，提现困难，被各方诟病。有很多消息说，老人不了解电子现金是什么，将数万存款存入电子现金账户。而真正想体验电子现金非接触式支付的人，则受限于存款难度。最后，在银联闪付系统逐渐成熟、二维码支付兴起的背景下，电子现金逐渐退出市场。

数字货币需要“兑换”的操作与电子现金需要加载的操作类似，但本质上是不同的。

因为是M0，所以数字货币的本质还是现金，银行卡资金“兑换”成数字货币可以类比一次性取款的过程，现金可以返还银行卡活期存款，即M1。

如果数字货币余额不足，需要反复充值，势必影响用户体验。未来是否会有低于一定门槛的数字货币自动“兑换”功能，也是用户体验的一大提升。焦点。

此外，在场景支持方面，数字货币也会存在商家支持问题。

7月8日，滴滴出行表示已与中国人民银行数字货币研究所达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新与应用。除了滴滴，美团点评、哔哩哔哩、字节跳动等企业也在积极推动参与数字货币合作。

此前，4月22日，雄安新区管委会改革发展局组织召开法定数字人民币（DCEP）试点推进会。参加推介会的应用试点单位包括麦当劳、星巴克、菜鸟站、银联无人超市、中信书店、新时代无人车等19家单位。

从上述合作的性质来看，无论是滴滴、美团点评、B站，还是雄安新区的19家单位，都是收单方的商户试点，在线、在线的。下一个支付场景。场景支持有限，就像当年的电子现金一样。未来，如果条码支付互联互通，则开启线下条码支付场景，通过兼容银联POS标准，开启终端受理。或许在推广场景中，数字货币会非常快。

所以，如果要简单介绍一下数字货币是如何获得的，可以简单地说，有点像过去电子现金的“随身存款”。在使用上，如果用NFC来实现支付，就有点像过去的电子现金了。当然，这就像，它实际上看起来如何取决于正式发布的样子。

松耦合导致的资格问题

从账户方面来看，中建农四大银行的电子钱包被曝光，均为具有金融资质的机构。那么未来开数字货币账户是否需要严格的资质要求？

此前，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春透露，采用两级运行体系数字货币新闻，中央银行为上层，商业银行为第二层。现有资源调动了商业银行的积极性，也能顺利提升数字货币的接受度。

也就是说，未来数字货币就像现金一样数字货币新闻，只能通过银行“兑换”。另一方面，目前主流的移动支付应用是微信支付和支付宝，由相应的支付机构提供。

微信支付和支付宝可以直接兑换数字货币吗？

根据2号令的定义，非金融机构支付服务是指在付款人和付款人之间充当中介，提供部分或全部货币资金划转服务的非金融机构。数字货币的本质是将现金数字化。以往支付机构无法直接兑换纸质人民币（线下预付卡服务后返现的现金称为退款，是消费行为的终结。微信支付类似于支付宝的提现），无法“兑换”为数字货币。

具体来说，按照目前支付机构的规定，微信支付和支付宝不能直接“兑换”数字货币。但是，由于微信和支付宝应用可以绑定相关银行卡账户，作为国家级支付应用，如果未来数字货币钱包出现在微信和支付宝应用中，极有可能通过绑定银行卡，不直接通过余额“兑换”为数字货币。

当然，规则是死的，人是活着的。如果央行赋予微信支付和支付宝直接“兑换”数字货币的能力（2号令的修订正在讨论中），那么它们的整体财务状况将得到提升。

另一方面，微信支付和支付宝的劣势在于，数字货币与金融账户的松耦合设计也可能使其进入数字货币时代的“管道”命运。例如，通过微信支付宝，你可以“充值”任何非金融数字货币账户，如抖音、滴滴。

而与财务账户的“松耦合”设置，想象空间会非常大。比如你在海外，不需要申请中国金融账户，就可以获得中国的货币流通能力。再比如，既然不是财务账户，那是不是就不需要财务资质了？银行牌照和支付牌照的限制也将消失，相关账户关联方可申请银行提供的“兑换”渠道。

这一切都有巨大的想象空间，央行表示，数字货币正式商用还没有明确的时间表。